연금저축 IRP 차이 비교 및 장점 단점 분석

연금저축 IRP 차이 분석 포스팅을 업로드였습니다. 국민연금에 대한 말이 많아질때마다 많은 분들이 개인연금 상품인 연금저축과 IRP(퇴직연금)에 대해서 궁금하실 겁니다.

사실 저는 반드시 개인연금을 준비해야 하고, 둘 다 가릴 것 없이 모두 준비해야 한다고 생각하고 있는데요.

아직 이 둘의 차이점이 잘 정리가 안되신 분들을 위하여 직접 많은 자료를 조사하고 분석한 내용을 토대로 연금저축 IRP 차이에 대해서 정리를 해보겠습니다. 그럼 아래를 자세히 봐주시기 바랍니다.

연금저축 IRP 차이 1 : 가입자격

연금저축

연금저축의 경우 학생, 주부, 공무원, 회사원 등 누구나 가입이 가능합니다. 심지어 어린 자녀들 앞으로도 가입이 가능합니다.(다만 세액공제 혜택을 받지 못하겠죠)

개인들의 노후를 준비하기 위한 상품이기에 폭넓게 가입자격을 가지고 있습니다.

⏩ 연금저축용 ETF 이거 하나면 된다?

IRP

IRP는 퇴직연금이기에 소득이 있는 근로자만 가입이 가능했으나, 법 개정으로 자영업자도 가입이 가능합니다.(공무원도 가입가능)

가입을 하실때 가입자격 확인서류가 필요할 수도 있습니다.

연금저축 IRP 차이 2 : 혜택(세액공제, 납입한도)

연금저축

2023년 법 개정으로 세액공제한도가 600만원으로 늘어났습니다. 세액공제율에 따르면 연금저축 600만원 납입시 급여액에 따라 달라지지만 약 99만원(총급여 5500이하)의 혜택을 볼 수 있습니다.

⏩ 세액공제 VS 소득공제 차이

IRP

IRP는 연간 900만원까지 세액공제를 받을 수 있으나 연금저축에 납입한 금액은 빼야 합니다. 즉, 퇴직연금만 운용할 시에는 900만원까지 가능하고, 연금저축에 600만원을 넣었다면 300만원만 추가로 가능합니다.

참고로 연금저축과 IRP 합해서 연간 900만원을 넣었다면 약 148만원의 혜택을 받을 수 있습니다.

연금저축 IRP 차이 3 : 투자가능상품

연금저축

연금저축은 해당 은행사에서 투자가능한 상품이라면 어떤 상품이든 100% 투자가 가능합니다. 주식형 100% 펀드에도 가입이 가능합니다.

대부분의 증권사들에서는 다양한 펀드와 ETF들을 내놓고 있는데 현재는 거의 차이가 없습니다.(거의 상장된 ETF 모두 투자 가능, 레버리지 ETF는 제외)

⏩ 미래에셋증권 연금저축 투자 가능한 ETF 리스트

IRP

제일 큰 차이가 바로 이 점입니다. IRP에는 안전자산 30%를 반드시 투자해야 하는 룰이 있습니다. 위험자산은 70%까지가 가능한데요.

여기서 위험자산은 주식입니다. 주식형 펀드나 ETF에는 70%밖에 투자를 못하고 나머지 30%의 경우에는 채권이나 현금성 상품에만 투자를 해야 합니다.

연금저축 IRP 차이 4 : 중도인출 가능 여부

연금저축

연금저축의 경우 세액공제 받지 않은 원금은 출금이 가능합니다. 다만, 부득이한 사유에 해당하지 않을 경우 기타소득세 16.5%를 내야 합니다.(부득이한 사유라면 3.3~5.5%)

⏩ 연금저축 중도해지 부득이한 사유 보러가기

IRP

IRP는 퇴직연금의 성격이기에 중도인출 사유에 해당하지 않을 경우 아예 중도인출이 불가능합니다. 그래도 중도인출을 하려면 아예 해지를 해야 하고, 이 경우 16.5%의 기타소득세가 붙습니다.

연금저축 IRP 공통점

1. 연금수령조건

가입기간 5년 이상 + 만 55세 이후 + 10년에 나눠서 수령하는 연금수령 조건은 둘 다 동일합니다.

⏩ 개인연금 세금을 최대한 적게 내는 방법

2. 납입한도

연 1,800만원까지 납입이 가능합니다.(세액공제한도와 헷갈리지 마세요)

3. 주식 개별종목 투자 불가

개별 종목에는 투자가 불가능하고, 레버리지 ETF 등에도 투자가 불가능합니다.

연금저축 IRP 장점 단점

구분장점단점
연금저축노후 준비
세액공제 혜택
주식형 100% 투자 가능
중도인출 가능
쉽게 해지가 가능
IRP노후 준비
세액공제 혜택
주식형 100% 투자 불가
엄격한 중도인출 사유

연금저축 IRP 차이 요약 정리

연금저축 IRP 차이
  1. 연금저축은 누구나, IRP는 직장인/자영업자만 가입가능
  2. 연금저축은 600, IRP는 900까지 세액공제 혜택(중복 불가)
  3. 연금저축은 100% 주식형에 투자 가능, IRP는 70%만 가능
  4. 연금저축 중도인출은 쉬움, IRP는 중도인출 어려움

연금저축 IRP 차이 결론

사실 둘 다 운용해야 합니다. 다만, 안전자산 30%룰이 있는 IRP보다는 연금저축 세액공제 한도 600을 먼저 채우고 나머지 300을 IRP로 운영하는 것이 좋습니다.

어차피 장기투자입니다. 연금을 준비하는 기간이 최소 못해도 10년, 길면 30년 이상 준비하는데요, 이 경우 주식에 장기투자를 해야 수익률 극대화가 가능합니다.

이상으로 연금저축 IRP 차이 비교 및 장점 단점 분석을 해보았습니다.

같이 보면 좋은 포스팅

토레스 EVX 전기차 가격표 출시일 주행거리 크기 사전예약 정리

LG 에어컨 무상점검 받는 방법 정리 2023년

임플란트 저렴한 곳 찾는 법 (지역내 제일 저렴하면서도 잘하는 곳)

2023 경복궁 야간개장 예약 방법 예매처

새마을금고 예금자보호 | 신협, 농협, 우체국 모두 정리

연금저축 IRP 차이 자주 묻는 질문 FAQ

둘의 가장 큰 차이점은?

가입자격이 제일 크고, 투자가능상품 중 안전자산 30%룰이 있느냐 없느냐의 차이도 있습니다.

어디에 먼저 넣어야 할까요?

연금저축입니다. 아무래도 주식형 100%에 투자가 가능하다보니 장기투자시 더 높은 수익률을 보일 확률이 높습니다.

어느 증권사가 좋을까요?

요즘 증권사마다 차이는 별로 없습니다. 특히 증권사 간에 연금계좌 이전도 쉬워졌죠. 편하신 곳으로 하시면 됩니다.

어디에 투자해야 하는지 모르겠어요

만약 투자기간이 20년 이상이시라면 나스닥 100 지수를 추종하는 ETF를 추천드립니다.