연금저축 IRP 차이 분석 포스팅을 업로드였습니다. 국민연금에 대한 말이 많아질때마다 많은 분들이 개인연금 상품인 연금저축과 IRP(퇴직연금)에 대해서 궁금하실 겁니다.
사실 저는 반드시 개인연금을 준비해야 하고, 둘 다 가릴 것 없이 모두 준비해야 한다고 생각하고 있는데요.
아직 이 둘의 차이점이 잘 정리가 안되신 분들을 위하여 직접 많은 자료를 조사하고 분석한 내용을 토대로 연금저축 IRP 차이에 대해서 정리를 해보겠습니다. 그럼 아래를 자세히 봐주시기 바랍니다.
Contents
연금저축 IRP 차이 1 : 가입자격
연금저축
연금저축의 경우 학생, 주부, 공무원, 회사원 등 누구나 가입이 가능합니다. 심지어 어린 자녀들 앞으로도 가입이 가능합니다.(다만 세액공제 혜택을 받지 못하겠죠)
개인들의 노후를 준비하기 위한 상품이기에 폭넓게 가입자격을 가지고 있습니다.
IRP
IRP는 퇴직연금이기에 소득이 있는 근로자만 가입이 가능했으나, 법 개정으로 자영업자도 가입이 가능합니다.(공무원도 가입가능)
가입을 하실때 가입자격 확인서류가 필요할 수도 있습니다.
연금저축 IRP 차이 2 : 혜택(세액공제, 납입한도)
연금저축
2023년 법 개정으로 세액공제한도가 600만원으로 늘어났습니다. 세액공제율에 따르면 연금저축 600만원 납입시 급여액에 따라 달라지지만 약 99만원(총급여 5500이하)의 혜택을 볼 수 있습니다.
IRP
IRP는 연간 900만원까지 세액공제를 받을 수 있으나 연금저축에 납입한 금액은 빼야 합니다. 즉, 퇴직연금만 운용할 시에는 900만원까지 가능하고, 연금저축에 600만원을 넣었다면 300만원만 추가로 가능합니다.
참고로 연금저축과 IRP 합해서 연간 900만원을 넣었다면 약 148만원의 혜택을 받을 수 있습니다.
연금저축 IRP 차이 3 : 투자가능상품
연금저축
연금저축은 해당 은행사에서 투자가능한 상품이라면 어떤 상품이든 100% 투자가 가능합니다. 주식형 100% 펀드에도 가입이 가능합니다.
대부분의 증권사들에서는 다양한 펀드와 ETF들을 내놓고 있는데 현재는 거의 차이가 없습니다.(거의 상장된 ETF 모두 투자 가능, 레버리지 ETF는 제외)
IRP
제일 큰 차이가 바로 이 점입니다. IRP에는 안전자산 30%를 반드시 투자해야 하는 룰이 있습니다. 위험자산은 70%까지가 가능한데요.
여기서 위험자산은 주식입니다. 주식형 펀드나 ETF에는 70%밖에 투자를 못하고 나머지 30%의 경우에는 채권이나 현금성 상품에만 투자를 해야 합니다.
연금저축 IRP 차이 4 : 중도인출 가능 여부
연금저축
연금저축의 경우 세액공제 받지 않은 원금은 출금이 가능합니다. 다만, 부득이한 사유에 해당하지 않을 경우 기타소득세 16.5%를 내야 합니다.(부득이한 사유라면 3.3~5.5%)
IRP
IRP는 퇴직연금의 성격이기에 중도인출 사유에 해당하지 않을 경우 아예 중도인출이 불가능합니다. 그래도 중도인출을 하려면 아예 해지를 해야 하고, 이 경우 16.5%의 기타소득세가 붙습니다.
연금저축 IRP 공통점
1. 연금수령조건
가입기간 5년 이상 + 만 55세 이후 + 10년에 나눠서 수령하는 연금수령 조건은 둘 다 동일합니다.
2. 납입한도
연 1,800만원까지 납입이 가능합니다.(세액공제한도와 헷갈리지 마세요)
3. 주식 개별종목 투자 불가
개별 종목에는 투자가 불가능하고, 레버리지 ETF 등에도 투자가 불가능합니다.
연금저축 IRP 장점 단점
구분 | 장점 | 단점 |
연금저축 | 노후 준비 세액공제 혜택 주식형 100% 투자 가능 중도인출 가능 | 쉽게 해지가 가능 |
IRP | 노후 준비 세액공제 혜택 | 주식형 100% 투자 불가 엄격한 중도인출 사유 |
연금저축 IRP 차이 요약 정리
- 연금저축은 누구나, IRP는 직장인/자영업자만 가입가능
- 연금저축은 600, IRP는 900까지 세액공제 혜택(중복 불가)
- 연금저축은 100% 주식형에 투자 가능, IRP는 70%만 가능
- 연금저축 중도인출은 쉬움, IRP는 중도인출 어려움
연금저축 IRP 차이 결론
사실 둘 다 운용해야 합니다. 다만, 안전자산 30%룰이 있는 IRP보다는 연금저축 세액공제 한도 600을 먼저 채우고 나머지 300을 IRP로 운영하는 것이 좋습니다.
어차피 장기투자입니다. 연금을 준비하는 기간이 최소 못해도 10년, 길면 30년 이상 준비하는데요, 이 경우 주식에 장기투자를 해야 수익률 극대화가 가능합니다.
이상으로 연금저축 IRP 차이 비교 및 장점 단점 분석을 해보았습니다.
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연금저축 IRP 차이 자주 묻는 질문 FAQ
가입자격이 제일 크고, 투자가능상품 중 안전자산 30%룰이 있느냐 없느냐의 차이도 있습니다.
연금저축입니다. 아무래도 주식형 100%에 투자가 가능하다보니 장기투자시 더 높은 수익률을 보일 확률이 높습니다.
요즘 증권사마다 차이는 별로 없습니다. 특히 증권사 간에 연금계좌 이전도 쉬워졌죠. 편하신 곳으로 하시면 됩니다.
만약 투자기간이 20년 이상이시라면 나스닥 100 지수를 추종하는 ETF를 추천드립니다.