원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 차이 비교 계산기 정리

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 차이 등에 대해서 살펴보도록 하겠습니다.

주택담보대출의 경우 분할상환 방식이 여러가지입니다. 어떤게 더 나은 선택일지 궁금하실텐데요. 아래에서 대표적인 분할상환방식들에 대해서 알아보도록 하겠습니다.

이 포스팅 하나로 궁금증, 의문을 해결하실 수 있도록 연관된 자료나 홈페이지 등을 링크로 같이 배치하였습니다. 필요하실 경우 클릭하여 보시면 좋겠습니다.

정확하고 풍부한 자료를 직접 조사하고 분석한 내용을 토대로 원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 차이 비교 계산기에 대해서 본격적으로 정리를 해보겠습니다. 그럼 집중해서 봐주시기 바랍니다.

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환

분할상환 방법

주택담보대출처럼 대출금액이 크고, 대출기간이 긴 상품을 선택할때 신중하게 선택해야 하는 것이 바로 분할상환 방법입니다.

어떤 것을 선택하느냐에 따라 당장 다음달부터 상환을 하는 액수가 달라지고, 장기적으로 봤을때에도 많은 영향을 미치게 되죠.

따라서 각각 어떤 방식으로 상환이 되는지, 차이는 무엇인지, 무엇이 나에게 유리한지 반드시 꼼꼼하게 따져보셔야 합니다.

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대표적인 3가지 상환방식

대표적인 분할상환방식으로는 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 체증식분할상환이 있습니다.

만기일시상환의 경우 주택담보대출에서는 선택을 할 수 없기에 이 포스팅에서는 다루지 않겠습니다.

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 차이

원금균등 분할상환

원금균등 원리금균등 체증식

원금균등 분할상환은 ‘원금’을 균등해서 분할상환하는 방식입니다. 대출원금을 고정된 금액으로 상환하는 것이며, 월 원금상환액은 동일하지만, 이자상환액은 변동이 됩니다.

보통 대출이자는 원금에 붙기 때문에 원금이 줄어들수록 대출이자도 줄어들게 됩니다.

따라서 초기에는 월상환금액이 큽니다. 그러나 원금을 매월 갚아나가기에 이자가 줄어들어서 매월 상환하는 금액이 줄어들게 됩니다.

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원리금균등 분할상환

원금균등 원리금균등 체증식

원리금균등 분할상환은 ‘원리금’, 즉, 원금과 이자를 합한 금액을 균등하게 분할 상환하는 방식입니다.

이 말은 매월 일정한 금액을 상환하는 방식입니다. 원금 상환액을 매월 늘어나며, 이자는 줄어들게 되지만 매월 상환하는 금액은 항상 동일합니다.

체증식 분할상환

원금균등 원리금균등 체증식

체증식 분할상환은 매월 상환액이 점점 증가하는 방식입니다. 초기에는 월 상환액이 낮고, 시간이 지날수록 월 상환액이 증가하게 됩니다.

현재의 소득이 적지만 향후 소득이 늘어날 것으로 예상되거나, 향후 인플레이션을 생각하는 분들이 주로 선택하는 방식입니다.

차이 비교 정리

  • 초기 월 상환금액이 적은 순서 : 체증식 > 원리금균등 > 원금균등
  • 총 이자 납입금액이 많은 순서 : 체증식 > 원리금균등 > 원금균등

결국 내가 초기에 돈이 없어서 선택하는 체증식, 원리금균등은 초반에 상환금을 적게 내는 장점이 있지만 결국 이자금액이 크다고 보시면 되겠습니다.

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 실제 비교

실제 예시로 비교

그럼 위의 3가지 방식을 같은 대출금액, 같은 대출기간, 같은 대출금리로 했을때를 비교해보겠습니다.

3억원의 대출원금, 상환기간은 360개월, 대출금리는 5%라고 가정하겠습니다.

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원금균등

#구분금액비고
1금액300,000,000
2상환기간360개월
3연 이자율5%고정 금리
4월원금상환액833,333대출금액 / (대출기간 – 거치기간)
5총 이자액225,625,000상환 테이블 참고

보시면 월원금상환액은 약 83만원이고, 총 이자액(360개월)은 약 2억 2천만원입니다.

회차상환원금이자액납부액잔액
1회833,3331,250,0002,083,333299,166,667
2회833,3331,246,5282,079,861298,333,333
3회833,3331,243,0562,076,389297,500,000
4회833,3331,239,5832,072,917296,666,667
5회833,3331,236,1112,069,444295,833,333
6회833,3331,232,6392,065,972295,000,000
7회833,3331,229,1672,062,500294,166,667
8회833,3331,225,6942,059,028293,333,333
9회833,3331,222,2222,055,556292,500,000
10회833,3331,218,7502,052,083291,666,667
11회833,3331,215,2782,048,611290,833,333
12회833,3331,211,8062,045,139290,000,000

보시면 원금은 동일하지만 이자액이 줄어들어서 매월 납부하는 상환금액이 줄어드는 것을 보실 수가 있습니다.

원리금균등

#구분금액비고
1금액300,000,000
2상환기간360개월
3연 이자율5%고정 금리
4월원리금상환액1,610,465대출금액 / (대출기간 – 거치기간)
5총 이자액279,767,353상환 테이블 참고

원리금균등은 매월 상환금액이 160만원 정도입니다. 총 이자액은 약 2억 8천만원입니다.

회차상환원금이자액납부액잔액
1회360,4651,250,0001,610,465299,639,535
2회361,9671,248,4981,610,465299,277,568
3회363,4751,246,9901,610,465298,914,093
4회364,9891,245,4751,610,465298,549,104
5회366,5101,243,9551,610,465298,182,594
6회368,0371,242,4271,610,465297,814,556
7회369,5711,240,8941,610,465297,444,985
8회371,1111,239,3541,610,465297,073,875
9회372,6571,237,8081,610,465296,701,217
10회374,2101,236,2551,610,465296,327,008
11회375,7691,234,6961,610,465295,951,239
12회377,3351,233,1301,610,465295,573,904

보시면 매월 상환하는 금액은 1,610,465원으로 동일한 것을 보실 수가 있습니다.

체증식

#구분금액비고
1금액300,000,000
2상환기간360개월
3연 이자율5%고정 금리
4체증금액2,647매월 균일하게 상승하는 금액
5체증률0.00%대출 원금 대비 체증률
6총 이자액321,039,752상환 테이블 참고

체증식의 총 이자액은 약 3억 2천만원입니다.

회차상환원금이자액납부액잔액
1회01,250,0001,250,000300,000,000
2회2,6471,250,0001,252,647299,997,353
3회5,3051,249,9891,255,294299,992,048
4회7,9741,249,9671,257,941299,984,075
5회10,6541,249,9341,260,587299,973,421
6회13,3451,249,8891,263,234299,960,076
7회16,0471,249,8341,265,881299,944,028
8회18,7611,249,7671,268,528299,925,267
9회21,4861,249,6891,271,175299,903,781
10회24,2231,249,5991,273,822299,879,558
11회26,9701,249,4981,276,469299,852,588
12회29,7301,249,3861,279,115299,822,858

월 납부금액이 125만원으로 시작해서 계속해서 늘어나는 것을 보실 수가 있습니다.

이를 다시 정리한 표로 보시겠습니다.

구분원금균등원리금균등체증식
첫상환액2,083,3331,610,4651,250,000
12개월 상환액2,045,1391,610,4651,279,115
총 이자납부액225,625,000279,767,353321,039,752

위에서 설명드린 것처럼 총 이자납부액은 원금균등이 제일 적지만 첫 상환액은 제일 큽니다.

월 상환액은 체증식이 제일 낮지만 총 이자액은 제일 많은 것을 보실 수가 있습니다.

분할상환 추천 대상

무조건 현재 현금흐름, 소득이 부족하시면 체증식이 좋습니다. 원리금 균등도 차선입니다. 다만 이자액이 많기에 그래도 집을 장기간 보유하시면서 인플레이션의 효과를 누리셔야 합니다.(집값 상승)

납부하는 이자 총액을 줄이고 싶으시다면 원금균등이 낫습니다. 이 경우 현재 감당할 수 있는 수준이어야 합니다. 집을 장기간 거주하실 계획이 없는 분들에게 적합합니다.

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 계산기

부동산계산기

본인의 실제 대출원금, 금리 등으로 계산을 해보고 싶으신 분들도 계실텐데요. 개인적으로는 부동산계산기를 추천드립니다.

직관적이고 간단합니다. 그리고 부동산 관련한 모든 것을 계산할 수 있는 계산기가 있다는 장점이 있습니다.(아래 링크)

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 차이 요약 정리

  1. 원금균등 : 납부 원금 고정, 매월 상환액이 줄어들음, 초기 부담 큼, 총이자는 제일 낮음
  2. 원리금균등 : 매월 납부하는 원리금이 동일, 초기부담 작음, 총이자는 원금균등보다 많음
  3. 체증식 분할상환 : 매월 납부하는 원리금이 제일 적음, 총이자는 제일 많음
  4. 계산기 : 부동산 계산기 추천

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 차이 결론

여기까지 원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 차이 비교 계산기 정리를 해보았습니다.

위의 내용을 보시고 본인에게 맞는 분할상환 방식을 선택하셨으면 합니다. 위 정보가 작은 도움이라도 되었기를 바랍니다. 감사합니다.

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 차이 자주 묻는 질문[FAQ]

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 차이는 무엇인가요?

원금을 동일하게 하느냐, 원리금을 동일하게 하느냐의 차이입니다.

원금균등 원리금균등 체증식 분할상환 어떤 것이 제일 좋나요?

개인마다 다릅니다. 현재 월 소득이 괜찮다면 원금균등을, 그렇지 않다면 체증식 또는 원리금균등을 선택하시기 바랍니다.

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