토스 먼저 이자 받는 예금 분석 (과연 이득인지)

토스 먼저 이자 받는 예금 분석 및 포스팅을 해보도록 하겠습니다. 토스가 상당히 영리하다고 할까요, 이런 상품을 전 금융권내에서 처음으로 출시 하였습니다.

바로 예금을 맡기면 바로 이자를 먼저 주는 상품인데요, 상당히 신선합니다. 그러나 이게 과연 이득인지를 먼저 알아봐야겠죠.

그럼 제가 직접 많은 자료들을 조사하고 분석한 바를 바탕으로 토스 먼저 이자 받는 예금에 대해서 정리를 해보도록 하겠습니다. 그럼 아래를 집중해서 봐주시기 바랍니다.

토스 먼저 이자 받는 예금 소개

이자를 먼저 준다?

우리가 정기예금을 들면 만기 후에 원금과 이자를 받게 됩니다. 한마디로 선입금 후지급이죠. 그러나 토스가 이러한 공식을 깨버렸습니다.

바로 예금을 들면 먼저 이자를 받고, 만기에는 원금만 받는 방식으로요. 진짜 특이합니다. 역시 토스답니다.(✅ 출시 관련 기사로 보기)

이자를 먼저 받는게 뭐가 좋을까?

이자를 먼저 받았다고 치겠습니다. 원금이야 만기에 그대로 돌려받으니까 상관없습니다.

먼저 받은 이자를 가지고 또 다시 예금과 적금을 든다면? 이자에 대한 이자를 받을 수 있습니다. 즉, 나중에 한꺼번에 받는 것과 비교하면 이자에 대한 이자를 받을 수 있다는 점입니다.(✅ 선납이연과 비슷, 선납이연 설명 보라가기)

그러나 사실 계산해보면 토스통장의 일복리 이자처럼 그렇게 큰 효과는 없습니다.(✅ 토스뱅크는 일복리? 알아보기) 물론 가입금액이 크다면 얘기는 달라지겠지만 보통의 경우에는 엄청난 이득이라고까지는 할 수 없습니다.

토스 먼저 이자 받는 예금 분석

상품안내

1. 예금 종류 : 정기예금
2. 가입금액 : 100만원 ~ 10억원
3. 보관기간 : 3개월, 6개월
4. 가입대상 : 토스뱅크 통장 또는 토스뱅크 서브 통장을 보유한 실명의 개인(1인 1계좌)
5. 이자지급방법
   • 먼저 이자 입금(선이자지급방식)
     • 가입일에 보관기간에 해당하는 이자를 연결된 계좌로 먼저 입금
     • 이 예금의 원천징수 시점은 이자를 받은 날이 아닌 예금이 해지된 날로 예금을 해지할때 원금에서 세금이 제외
     • 예금을 중도해지 할 경우 가입일에 받은 이자를 차감한 뒤 세후 중도해지 이자가 포함된 보관 금액이 입금
6. 예금자보호대상 여부 : 보호됨(1인당 최고 5천만원까지)(✅ 주의점 보러가기)

보시면 선이자지급방식이고, 세금이나 중도해지시에는 원금에서 차감이 되고 돌려받는 방식입니다. 쉽게 말해 원금이 보증금 처럼 작동을 하게 됩니다.

다만 보관기간이 3개월 / 6개월로 상당히 단기입니다. 아무래도 토스에서도 부담이 되는 방식이어서 그런 것 같습니다.

⏩ 토스뱅크 바로가기

예금 금리

제일 중요하죠. 먼저 받든 나중에 받든 금리가 높은게 제일 좋습니다.

보관기간	금리
3개월	연 3.5%(세전)
6개월	연 3.5%(세전)

현재는 3.5%로 금리가 같기에 당연히 3개월 짜리가 유리한 것처럼 보이나 금리가 피크를 찍었고 이제부터 하락할 것이라는 관점에서 보면 6개월 짜리가 유리합니다.

중도해지 금리는 [✅ 설명페이지 보러가기]에서 보실 수 있습니다.

기타 알아야 할 점들

1. 만기시 자동 재가입 가능 : 최대 3회까지
2. 비과세종합저축 : 가능
3. 해지시 유의사항 : 만기일 전에 해지하는 경우 기본금리보다 낮은 중도해지 금리가 적용

이어서 과연 가입하는게 이득인지에 대해서 알아보겠습니다. 아래를 자세히 봐주시기 바랍니다.

토스 먼저 이자 받는 예금, 가입 이득일까?

정기예금 금리

현재 정기예금 금리가 1금융, 6개월 기준으로 3.9% ~ 3.7% 수준입니다. 사실 토스의 예금은 금리가 낮습니다. 이 부분에서 조금은 아쉬운 점이 있습니다.

금리인하?

토스의 이 예금 상품이 유리한 경우는 앞으로 금리가 인하된다고 가정해서 3.5% 이하로 내려갈 때입니다. 3.5% 먼저 가입을 해두면 그나마 조금이라도 더 많은 이자를 받을 수 있죠.(✅현재 기준금리 보러가기)

그래서 가입 이득일지

만약 1억원 이상이라면 3개월짜리로 가입하는 것도 나쁘지 않습니다. 먼저 이자를 약 100만원을 받을 수 있습니다. 100만원 정도면 나쁘지 않죠. 이걸 다시 파킹통장이나 CMA에 넣어두고 또 이자를 받을 수도 있습니다.

토스 먼저 이자 받는 예금 간단 요약 정리

1. 최소 100만원, 최대 10억원 / 3개월, 6개월 / 3.5% 짜리 정기예금
2. 이자를 먼저 받아서 예치하고 다시 이자에 대한 이자를 받을 수 있다
3. 세금은 원금을 받을때 원금에서 차감된다
4. 금리는 낮은 수준
5. 금액이 커야 메리트가 있다

결론

처음 딱 봤을때에는 신선했으나 막상 분석을 해보니 그닥이라는 생각이 듭니다. 이자에 대한 이자도 그렇게 생각보다 크지 않구요.

고액 현금 자산가가 아니라면 그닥입니다. 사실 고액 현금 자산가라면 그냥 더 높은 금리를 주는 정기예금에 가입을 할 것 같습니다.(✅ 현재 높은 금리주는 예금 보러가기)

이상으로 토스 먼저 이자 받는 예금 분석,과연 이득인지 살펴보았습니다.

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토스 먼저 이자 받는 예금 자주묻는 질문 FAQ